Principe de la réserve argent

La réserve argent permet à une entreprise ou un particulier d'utiliser une ligne de crédit, remboursable par échéance mais constamment ouverte. Le particulier pourra ainsi réutiliser ce crédit sans demande spécifique à son établissement de crédit.
La réserve d’argent vous est souvent accordé à la suite d'achat dans les grands magasins, par le biais d'une carte qui permet de faire des achats dans de nombreux magasins, d'une grande souplesse d'utilisation.
La réserve d’argent est connue aussi sous le nom de "crédit permanent " ou "crédit revolving ", se présente comme une réserve d’argent permanente, accessible à tout moment, qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements, appelé également "crédit permanent " ou "crédit renouvelable", se présente comme une réserve d’argent permanente, accessible à tout moment, qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements.

Le succès du réserve argent repose sur une demande importante et durable de crédits de petits montants, émanant d’une clientèle nombreuse et solvable dans la majorité des cas.
Cette forme de crédit à la consommation a suscité diverses critiques de la part, notamment, d’associations de consommateurs qui ont mis en cause son rôle dans le surendettement des ménages. Le glissement que l’on observe des crédits affectés vers les crédits non affectés prive, en effet, les emprunteurs des protections attachées à l’affectation contractuelle.

Réserve d’argent : Comment ça marche ?

La réserve d'argent peut vous être versé par chèque ou virement, ce crédit est proposé par des sociétés de crédit ou des banques, à l'acceptation du dossier, une réserve d'argent vous sera attribuée, avec un plafond maximal à ne pas dépasser.
Le montant dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins ainsi que de votre capacité de remboursement et, dans la plupart des cas, vous pouvez l’utiliser librement grâce à une carte de crédit associée à ce type d’avance. Les banques ne sont d’ailleurs pas les seules à distribuer ce type de crédit que l’on trouve aussi généralement attaché à la carte privative proposée par de nombreuses enseignes de la grande distribution.

Vous rembourserez cet emprunt au fur et à mesure, cependant il vous est possible de réemprunter les sommes remboursées.
L'établissement de crédit provisionne votre compte avec une réserve d'argent : vous l'utilisez comme bon vous semble, aux dates de votre choix, de manière fractionnée ou non.

Dès qu'une partie de la réserve d'argent est utilisée, le remboursement commence et la réserve d'argent se reconstitue. Vous pouvez, à tout moment, réutilisez la réserve d'argent à hauteur du montant non utilisé + montant remboursé, d'où le terme fort approprié de crédit reconstituable.
La réserve d'argent est majoritairement créditée pour une durée d'un an (renouvelable), et s'utilise souvent via une carte de crédit spécifique. Très flexible, la réserve d'argent bénéficie dans la majorité des cas d'un TEG plus avantageux que le crédit affecté. Cependant tout n'est pas parfait : les montants de crédit accordés ne sont pas toujours à concurrence des 21 500 euros qui plafonnent le prêt à la consommation.
Si vous ne trouvez pas de réserve d'argent à hauteur du montant qui vous intéresse, optez pour un prêt personnel.

_ La durée du contrat de réserve d'argent
La durée du contrat du réserve d'argent est le plus souvent d’un an, et il est ensuite reconductible chaque année.
Trois mois avant échéance, vous êtes informé des conditions de reconduction du contrat. Généralement, à chaque date d’anniversaire, vous avez la possibilité, si vous le souhaitez, de transformer votre réserve d'argent en un prêt classique pour le montant qui reste dû. Il s’éteindra alors avec le remboursement de la dernière échéance.

Si pendant 3 ans consécutifs vous n'avez pas utilisé votre réserve d'argent, ni utilisé l'un des moyens de paiement associés au contrat, la banque vous demandera par écrit si vous souhaitez reconduire ce crédit :
tous ses éléments caractéristiques seront rappelés dans ce courrier. Si vous ne renvoyez pas ce document signé et daté, au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat, ce dernier sera résilié de plein droit à cette date (nouvelle disposition de la loi du 28 janvier 2005, tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur, entrée en vigueur le1er août 2005).

_ Les modifications du contrat réserve d'argent
Vous pouvez vous opposer aux modifications éventuellement proposées par votre banque lors de la reconduction du contrat de réserve argent en utilisant le bordereau-réponse annexé à cette proposition de modifications (décret du 4 mars 2004 ).
Vous pouvez le faire jusqu'à 20 jours avant la date de leur prise d'effet. Si vous refusez les nouvelles conditions de taux ou de remboursement proposées, vous serez tenu de rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisé aux conditions antérieures. Sachez alors que vous ne pourrez plus utiliser le crédit permanent (art. L 311-9 Code de la consommation).
Le 1er août 2005 sont entrées en vigueur les nouvelles dispositions prises par la loi du 28 janvier 2005, tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur :

- En cas d'augmentation de votre plafond de crédit, la banque ou l'organisme de crédit vous adressera une offre préalable (comme pour le contrat initial lui-même).
- Vous pourrez demander à tout moment la réduction de votre limite de crédit, la suspension de votre droit à l'utiliser ou la résiliation de votre contrat de réserve d’argent.

_ Types de réserve argent
La réserve d’argent peut se pratiquer sous l'une et/ou les deux formes suivantes :
- la "ligne de crédit" : le crédit s'apparente alors à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l'emprunteur et celui-ci puise alors dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement ;
- la carte de crédit : la réserve argent peut en effet être couplé avec une carte bancaire, une carte d'achat privative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de crédit spécifique émise par certains organismes financiers.

Conseils pratiques pour votre réserve argent

Cas de difficultés de remboursement de réserve d'argent

-quant à l’utilisation de votre réserve d’argent vous devez être vigilant. Ainsi il faut faire une évaluation budgétaire au moment de la signature de votre contrat de réserve argent.
- Au fil des années votre situation peut changer. En cas des difficultés liées aux remboursements de vos mensualités de réserve argent, n’attendez pas jusqu'à ce que votre situation s’aggrave, mais prenez contact rapidement avec votre chargé de clientèle pour trouver avec lui la meilleure solution à vos difficultés.
- Si votre compte ne permet plus de payer vos mensualités, votre banque peut exiger le remboursement immédiat de la totalité du capital encore dû, majoré de ses intérêts échus non payés, plus une indemnité de retard.

L’inconvénient du réserve d'argent c'est qu'il est très cher, donc prudence.
-Vous pouvez opter pour le crédit personnel auprès de votre établissement financier, vous pouvez l'utiliser comme bon vous semble et son taux est souvent plus bas que réserve d'argent.
-Vous devez comparer les propositions de plusieurs établissements financiers et de mettre en concurrence les banques pour trouver les taux du marché les plus avantageux pour vous.

Les avantages et les inconvénients d'une réserve d'argent

Avantages d'une réserve d’argent :
L’avantage principal du réserve argent est sa souplesse, d’autant plus que dans certains cas, cette réserve est automatiquement utilisée (dans la limite de ce qui reste disponible) si votre compte se trouve à découvert.
Un virement est alors automatiquement exécuté, pour puiser dans la réserve argent et venir combler le découvert de votre compte principal.
Dans la plupart des cas, la carte associée à ce type de prêt permet non seulement de payer chez les commerçants mais elle permet aussi de retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques de billets (DAB).
La carte associée à votre réserve argent vous donne droit, la plupart du temps, à des services d’assistance et d’assurance, notamment des biens que vous achetez avec la carte.
En outre, vous pouvez généralement effectuer directement des virements:
- soit de votre réserve argent vers votre compte chèque pour vous redonner de la trésorerie
- soit de votre compte chèque vers le réserve argent en profitant d’une rentrée d’argent pour réduire votre encours de crédit et faire baisser les mensualités de remboursement.

Les intérêts ne portent que sur la somme utilisée. D’autre part, la réserve argent est souvent proposé avec des avantages en matière d’assurance ou même d’assistance.

Les inconvénients de Réserve d’argent
L’inconvénient est que les nombreux avantages attachés à ce type d’avance le rendent un peu plus coûteux qu’un prêt personnel classique. De ce fait, il est plutôt conseillé pour une utilisation souple que pour financer un achat unique.

Types des réserves argent

La réserve argent peut se pratiquer sous l'une et/ou les deux formes suivantes :

_ la « ligne de crédit » : le crédit s'apparente alors à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l'emprunteur et celui-ci puise alors dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement ;

_ la carte de crédit : la réserve argent peut en effet être couplé avec une carte bancaire, une carte d'achat privative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de crédit spécifique émise par certains organismes financiers.

Carte de crédit en cas d'une réserve d’argent

La carte de crédit permet de payer et faire des retraits, mais également de faire fonctionner un crédit réserve argent. Il est déconseillé de multiplier les cartes de crédit afin d'éviter, à terme, une situation de surendettement.
La carte de crédit que vous propose votre banque est généralement une carte bancaire classique qui peut donc être utilisée pour payer chez les commerçants ou pour faire des retraits dans les distributeurs automatiques de billets, mais elle est en plus associée à une réserve argent et elle permet de le faire fonctionner.
Ainsi, quand vous utilisez cette carte pour faire un retrait dans un distributeur, ce n’est pas au débit de votre compte à vue que l’opération de retrait est inscrite mais au débit de votre .
De même, si vous utilisez cette carte pour payer chez un commerçant, c’est sur votre réserve argent que l’opération sera inscrite.
Si vous disposez d’une carte de paiement à débit immédiat et d’une carte de crédit, vous pouvez donc choisir à tout moment en fonction de la carte que vous utilisez, de payer au comptant ou à crédit.
Les banques ne sont pas les seules à vous proposer des cartes de crédit. La plupart des grandes chaînes de distribution ou de vente à distance proposent également ce genre de carte.
Attention, la tentation peut être grande de multiplier les cartes pour bénéficier d’un crédit globalement plus important. Mais outre la difficulté que vous éprouverez à tenir vos comptes si vous multipliez les cartes de crédit, vous risquez, et c’est bien plus grave, de glisser progressivement vers une situation de surendettement.