Faut il renégocier votre prêt immoblier?

Renégociation prêt immoblier :
DIMINUER VOS MENSUALITES OU LA DUREE DE VOS PRETS IMMOBLIER AVEC LA RENEGOCIATION DE PRET IMMOBILIER

Vous avez un ou plusieurs prêts immobiliers en cours ?
Profitez de la baisse des taux pour les renégocier et diminuer les mensualités ou la durée du prêt immoblier.

Si vous profitez déjà de la baisse des taux car vos emprunts sont à taux variables, dans ce cas fixez le taux! La plupart des contrats à taux variables le prévoient mais à des conditions rarement avantageuses. Que vos emprunts en cours soient à taux variable ou à taux fixe, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence. Au mieux votre banque s'alignera, au pire vous changerez de banque. Dans ce cas les frais peuvent même être englobés dans le nouveau prêt.

Si vous changez de banque, insistez pour une garantie du prêt de type "cautionnement" par une société spécialisée (Socami, Crédit Logement, Camca,...) plutôt qu'une garantie classique (hypothèque, garantie de prêteur de deniers).

Dans le cas d'une garantie classique, il faudra payer à la fois la levée d'hypothèque de l'ancienne banque (environ 1% du montant emprunté initial) et les frais d'une nouvelle hypothèque (environ 2% du montant restant dû). La garantie par "cautionnement" permet d'éviter les frais de levée d'hypothèque et les frais (compter environ 2% du montant restant dû) sont récupérables en partie (60% à 70%) à l'issu du nouveau prêt.

Bref, La renégociation de prêt immobilier est votre meilleure solution de financement.

La renégociation de prêt immobilier : Exemple

Exemple de renégociation de prêt immobilier

Exemple simple : à une époque de votre vie, vous avez acquis une résidence (appartement, maison individuelle...) lorsque les taux étaient “forts”, ce qui s'est traduit, selon la durée de votre emprunt (court avec un apport sérieux, long avec très peu d'apport, total, si vous ne pouviez pas faire autrement, selon les modalités de celui-ci (progressif, constant...), par un montant mensuel à rembourser, qui semble au fil des années, excessivement lourd en rapport à vos voisins, amis, relations, qui, eux, jeunes accédant à la propriété, pour un bien comparable (ou très assimilé : superficie, situation géographique...) règlent des mensualités très inférieures aux vôtres... Ils ont acquis leur bien dans une période où les taux sont favorables.

Renégocier votre prêt immoblier
Donc il est peut-être intéressant pour vous de reconsidérer votre effort financier en envisageant une renégociation de prêt immoblier.Ce que vous avez signé lors du financement de votre bien (il y a très longtemps !) est favorable ou le sera moins, suivant les clauses rédigées, et posées noir sur blanc.

a séparation avec l'organisme de crédit pourra être plus ou moins intéressante selon les termes du contrat, la pénalité pour remboursement anticipé – puisque vous remboursez avant la fin de l'échéancier, en empruntant la somme ailleurs – étant plus ou moins bien appréciée par l'organisme, qui a pris soin de bien rédiger les termes de votre “abandon” afin de ne pas trop perdre sur ce que vous lui auriez rapporté en menant à terme votre remboursement. En immobilier, seul le capital restant à amortir est considéré, assujetti, bien sûr, du pourcentage de la clause de “pénalité relative au remboursement anticipé”.

Il est important de considérer également les frais d'hypothèque, qui, selon le contrat rédigé par l'office notarial d'origine seront ou seront moins favorables financièrement (pour vous), constituant parfois des sommes non négligeables, puisque représentant tantième du capital emprunté... Tous ces éléments sont à prendre en compte pour calculer si la renégociation de prêt est une bonne affaire ou si, parfois, elle ne représente qu'un intérêt relatif.
Vous allez considérer, pour procéder à un calcul (sérieux) de renégociation de prêt, tous ces frais de levée d'hypothèque, de clauses diverses, de frais inhérents aux actes qui seront à signer pour quitter l'un... puis consulter, comparer – c'est très important – les coûts à venir chez le nouvel organisme financier, le taux proposé (il peut y avoir quelques différences significatives entre les différentes propositions selon les montants, votre âge, puisque le temps a passé depuis votre accession à la propriété).

Donc, comparez... et lisez les clauses, demandez des renseignements complémentaires, des confirmations sur des points qui vous sembleraient obscurs, mal explicités, cachés peut-être, de manière à être quasiment assuré(s) des coûts de levée d'hypothèque future (si vous veniez à vendre, par exemple).

Faites des simulations en vous déplaçant, ce qui demande du temps, mais peut être effectué en heures creuses le matin ou l'après-midi, mais auparavant, utilisez Internet et les simulations en ligne, qui vous permettront une approche relative du coût de l'opération, quitte ensuite à vous rapprocher de l'organisme choisi pour le retenir (ou non) si la proposition vous semble correcte.

Rappelez-vous que la renégociation de prêt n'est valable que si les critères (montant, durée, intérêts...) donnent un résultat très favorable ; si ça ne joue que sur peu, à vous de voir si le jeu en vaut la chandelle, comme on dit...

Quand renégocier votre prêt immobilier?

Quand vous devez faire votre renégociation de votre prêt immoblier?
Géneralement, Avant toute démarche, relisez les conditions contractuelles de votre prêt immobilier pour vérifier l'opportunité d'une renégociation.

Écart de taux
Les spécialistes estiment qu'il faut que le taux du nouveau crédit soit inférieur d'au moins un point avec celui souscrit.

Intérêt et capital
Mais cela ne suffit pas. Imaginons que vous ayez contracté en 1995 un prêt immobilier sur 15 ans en bénéficiant d'un taux de 8,40 %, hors assurance. Aujourd'hui, les taux sur 5 ans (durée vous restant à rembourser) tournent autour de 2,80 %, soit 5,6 points d'écart !
Une bonne affaire en perspective, pensez-vous. Eh bien, détrompez-vous car, en réalité, vous avez déjà réglé la quasi-totalité des intérêts. Vous n'avez donc plus d'économie à espérer.

« Une renégociation ou un rachat de crédit n'est intéressant que si vous vous situez dans la première moitié, voire le premier tiers de la vie de votre emprunt », explique Jean-Pierre Sanchez, fondateur de Corimo, société de courtage en crédit.