Réserve d’argent : Comment ça marche ?

La réserve d'argent peut vous être versé par chèque ou virement, ce crédit est proposé par des sociétés de crédit ou des banques, à l'acceptation du dossier, une réserve d'argent vous sera attribuée, avec un plafond maximal à ne pas dépasser.
Le montant dont vous disposez est déterminé en fonction de vos besoins ainsi que de votre capacité de remboursement et, dans la plupart des cas, vous pouvez l’utiliser librement grâce à une carte de crédit associée à ce type d’avance. Les banques ne sont d’ailleurs pas les seules à distribuer ce type de crédit que l’on trouve aussi généralement attaché à la carte privative proposée par de nombreuses enseignes de la grande distribution.

Vous rembourserez cet emprunt au fur et à mesure, cependant il vous est possible de réemprunter les sommes remboursées.
L'établissement de crédit provisionne votre compte avec une réserve d'argent : vous l'utilisez comme bon vous semble, aux dates de votre choix, de manière fractionnée ou non.

Dès qu'une partie de la réserve d'argent est utilisée, le remboursement commence et la réserve d'argent se reconstitue. Vous pouvez, à tout moment, réutilisez la réserve d'argent à hauteur du montant non utilisé + montant remboursé, d'où le terme fort approprié de crédit reconstituable.
La réserve d'argent est majoritairement créditée pour une durée d'un an (renouvelable), et s'utilise souvent via une carte de crédit spécifique. Très flexible, la réserve d'argent bénéficie dans la majorité des cas d'un TEG plus avantageux que le crédit affecté. Cependant tout n'est pas parfait : les montants de crédit accordés ne sont pas toujours à concurrence des 21 500 euros qui plafonnent le prêt à la consommation.
Si vous ne trouvez pas de réserve d'argent à hauteur du montant qui vous intéresse, optez pour un prêt personnel.

_ La durée du contrat de réserve d'argent
La durée du contrat du réserve d'argent est le plus souvent d’un an, et il est ensuite reconductible chaque année.
Trois mois avant échéance, vous êtes informé des conditions de reconduction du contrat. Généralement, à chaque date d’anniversaire, vous avez la possibilité, si vous le souhaitez, de transformer votre réserve d'argent en un prêt classique pour le montant qui reste dû. Il s’éteindra alors avec le remboursement de la dernière échéance.

Si pendant 3 ans consécutifs vous n'avez pas utilisé votre réserve d'argent, ni utilisé l'un des moyens de paiement associés au contrat, la banque vous demandera par écrit si vous souhaitez reconduire ce crédit :
tous ses éléments caractéristiques seront rappelés dans ce courrier. Si vous ne renvoyez pas ce document signé et daté, au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat, ce dernier sera résilié de plein droit à cette date (nouvelle disposition de la loi du 28 janvier 2005, tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur, entrée en vigueur le1er août 2005).

_ Les modifications du contrat réserve d'argent
Vous pouvez vous opposer aux modifications éventuellement proposées par votre banque lors de la reconduction du contrat de réserve argent en utilisant le bordereau-réponse annexé à cette proposition de modifications (décret du 4 mars 2004 ).
Vous pouvez le faire jusqu'à 20 jours avant la date de leur prise d'effet. Si vous refusez les nouvelles conditions de taux ou de remboursement proposées, vous serez tenu de rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisé aux conditions antérieures. Sachez alors que vous ne pourrez plus utiliser le crédit permanent (art. L 311-9 Code de la consommation).
Le 1er août 2005 sont entrées en vigueur les nouvelles dispositions prises par la loi du 28 janvier 2005, tendant à conforter la confiance et la protection du consommateur :

- En cas d'augmentation de votre plafond de crédit, la banque ou l'organisme de crédit vous adressera une offre préalable (comme pour le contrat initial lui-même).
- Vous pourrez demander à tout moment la réduction de votre limite de crédit, la suspension de votre droit à l'utiliser ou la résiliation de votre contrat de réserve d’argent.

_ Types de réserve argent
La réserve d’argent peut se pratiquer sous l'une et/ou les deux formes suivantes :
- la "ligne de crédit" : le crédit s'apparente alors à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l'emprunteur et celui-ci puise alors dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement ;
- la carte de crédit : la réserve argent peut en effet être couplé avec une carte bancaire, une carte d'achat privative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de crédit spécifique émise par certains organismes financiers.